Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансовая газета, 21 апреля 2019 г.

Инвестиционное страхование жизни: что нужно знать о нем?

455 просмотров

Даже если вы не каскадер, не занимаетесь экстремальным спортом и не рискуете головой ежедневно, присмотритесь к программам страхования жизни. Застраховав жизнь, вы можете накопить на запланированные траты вроде свадьбы или первого взноса по ипотеке либо обеспечить себе прибавку к пенсии.

Зачем нужно страхование жизни?

Помимо изначальной цели – обеспечить подушку безопасности для близких на случай, если с вами что-то случится, – у страхования жизни есть и другие возможности:

- накопить на запланированные траты – например, на обучение детей в вузе;

- накопить на прибавку к пенсии.

Как выбрать страховую программу?

Страховые программы бывают разные, можно выделить 4 вида:

1. Рисковое страхование

В чистом виде рисковое страхование жизни подразумевает один-единственный страховой случай – уход из жизни. В таком случае страхуемый делает один взнос или платит их регулярно – здесь все зависит от договора. Когда наступает страховой случай, деньги получают его родственники.

Рисковое страхование жизни часто становится основой для так называемого смешанного страхования, при котором вы получаете выплату и в том случае, если заболели или получили травму. Накоплений при этом не делается.

В такой смешанной страховке вы можете самостоятельно выбрать:

размер выплаты;
список возможных неблагоприятных событий (инвалидность, травмы, смертельно опасные заболевания);
срок – от года до 20 и более лет.

Размер взносов рассчитывает представитель страховой компании. Он зависит от тарифов компании и других факторов (например, от размера выплат).

Еще один частный случай рискового страхования – кредитное. В этом случае, если банк указан в качестве выгодоприобретателя, выплату получите не вы, а банк, в котором вы взяли кредит. Если с вами что-то случится, вашим родным не придется расплачиваться за вас.

2. Накопительное страхование

Сочетание страховки и накоплений. В классическом накопительном страховании есть фиксированная доходность. Правда, и возможный доход будет ниже, чем при инвестиционном страховании.

После того как вы заключили договор, у вас может быть оба варианта или один из двух:

страховой случай наступил – ваши выгодоприобретатели (то есть те, кого вы укажете в договоре) получат выплату (по риску «уход из жизни»;
до окончания договора с вами ничего не случилось – вы получаете свои накопления (по риску «дожитие» или «дожитие до определенного события»).

Пример: у Николая и Анны родился сын. Родители запланировали на совершеннолетие подарить ему квартиру. Николай, застраховав свою жизнь, ежегодно платит взносы в страховую компанию, и в 18-й день рождения сына родители вручат ему сертификат. При этом все 18 лет жизнь Николая застрахована: если случится несчастье, страховая выплатит накопленную сумму к дате, указанной в договоре.

То есть вы можете откладывать деньги на что-то важное 10 лет, и все это время ваша жизнь будет застрахована. Размер взносов и выплаты вы можете выбирать самостоятельно. Срок – от 5 до 20 и более лет. Можно заключить договор и на меньший срок, чем 5 лет, но в этом случае доходность будет невысокой, а тарифы, наоборот, высокими.

3. Добровольное пенсионное страхование

Программа добровольного пенсионного страхования похожа на накопительное страхование. Первое отличие в том, что «важное событие» – это достижение пенсионного возраста, а второе – вы можете выбрать период, во время которого вы будете получать дополнительную пенсию. В остальном все так же: выбираете размер пенсии и платите регулярные взносы.

Варианты пенсионного страхования:

Пожизненная пенсия

Вы выбираете период, с которого начнете получать дополнительную пенсию. Если с вами что-то случится, то накопленный остаток пенсии не «сгорит», а будет выплачиваться «выгодоприобретателю» – тому, кого вы назначите: мужу, жене или другому ближайшему родственнику.

Срочная пенсия

Вы указываете определенный срок, когда хотите получать дополнительную пенсию.

Какие могут быть дополнительные условия пенсионного страхования?

От уплаты взносов могут освободить при наступлении инвалидности I и II группы. При этом могут быть назначены дополнительные ежемесячные выплаты.

Страхование от несчастных случаев (единовременные страховые выплаты при травме, смерти и инвалидности только в результате несчастного случая).

Дополнительные условия не предоставляются по умолчанию, а должны быть прописаны в договоре отдельно.

4. Инвестиционное страхование

В этом случае вы позволяете страховой компании распоряжаться вашими деньгами, инвестируя их в инструменты фондового рынка. Накопления делятся на две части:

гарантийная часть, обеспечит возврат ваших денег, если ситуация на фондовом рынке будет неблагоприятной;

инвестиционная часть, которая может обеспечить дополнительный доход.

От неблагоприятной ситуации на рынке может быть защищен не весь капитал, сформированный вашими взносами, поэтому внимательно читайте условия договора.

Вы можете выбрать одну из инвестиционных программ, которую вам предложит страховщик. Каждая страховая компания выбирает самостоятельно, что именно войдет в инвестиционный портфель, обычно создавая несколько предложений под разные стратегии:

агрессивную – с вероятностью большего дохода, но и большими рисками;
консервативную – в которой риски потерять деньги ниже, но и вероятная прибыль меньше.

Вкладывая деньги в инвестиционное страхование, вы получаете налоговый вычет со взноса. Однако имейте в виду, что взносы и инвестиционный доход не застрахованы государством, в отличие от вкладов в банке. Если страховая компания обанкротится, вы можете потерять все деньги. Поэтому нужно очень ответственно подойти к выбору страховщика.

Дополнительные плюсы страхования жизни

Выплаты по рисковым событиям не облагаются налогами. Подоходный налог с выплат «по дожитию» взимается только с разницы между суммой выплаты и суммой взносов за вычетом размера ставки рефинансирования.

Налоговый вычет. Вы можете обратиться в налоговые органы с заявлением и вернуть налоговый вычет в размере уплаченных за налоговый период страховых взносов (но не более перечисленного НДФЛ) по договорам добровольного страхования жизни сроком от 5 лет и дольше.

Адресность. Страховые выплаты в случае смерти не включаются в наследство – их получит только тот человек, которого вы указали. Это забота о самых уязвимых членах семьи.

Особый статус полиса. Полисы страхования – не имущество, поэтому на них не может быть наложено взыскание со стороны третьих лиц. Их нельзя конфисковать, арестовать или, например, разделить при разводе.

Материал подготовлен при участии экспертов ГУ Банка России по ЦФО

В материале упоминаются: Компании, организации: Центральный банк Российской Федерации (Центробанк, Банк России, ЦБ РФ) 34184

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »